Рефинансирование стоит оценивать по оставшимся расходам, сроку и порядку закрытия прежнего долга. Небольшой ежемесячный платёж сам по себе не показывает, сколько денег потребуется до полного расчёта. Разбираем, что записать перед заявкой и какие документы сохранить после выдачи.
Что именно меняется при рефинансировании
Вы оформляете новый кредит, чтобы погасить действующие обязательства. Важны два результата: условия нового договора понятны, а прежние обязательства действительно закрыты. Определение и общий порядок описаны в материале Альфа-Банка. Его рекламные ставки и примеры прошлых лет не следует принимать за сегодняшнее персональное предложение.
Перед расчётом составьте список договоров, которые хотите закрыть. По каждому запросите остаток задолженности и сумму полного погашения на предполагаемую дату. Остаток в приложении и расчёт для конкретного дня могут отличаться: сохраняйте дату и пояснение кредитора, а не только снимок главного экрана.
Как посчитать оставшиеся расходы
Поставьте рядом два сценария. Первый — продолжить платить по текущему графику. Второй — закрыть прежний договор и выполнять новый. В каждом сценарии запишите будущие платежи и отдельно добавьте выбранные услуги, которые ещё предстоит оплатить. Уже уплаченные проценты не делают новый кредит выгоднее или дороже: для этого решения нужно понять расходы начиная с сегодняшнего дня.
Сравнивайте одинаковые границы расчёта. Если в одном сценарии взяли только ближайшие двенадцать платежей, а в другом — весь срок, результат ничего не объяснит. Для нового договора учитывайте и дополнительные деньги на личные цели, если просите их вместе с рефинансированием: это увеличивает сумму заимствования.
ПСК, индивидуальные условия, платные услуги и способы возврата нужно читать отдельно. На что обратить внимание при оформлении кредита, поясняет Банк России. Сведения о страховке, подписке или иной услуге не заменяйте одной общей строкой «комиссии».
Почему уменьшение платежа не всегда означает экономию
Ниже учебная модель, а не расчёт банковской ставки или ПСК. Предположим, по действующему графику осталось 12 платежей по 20 000 ₽: всего 240 000 ₽. Новый расчёт предлагает 24 платежа по 12 000 ₽: всего 288 000 ₽. Ежемесячная нагрузка уменьшилась на 8 000 ₽, но будущая сумма платежей выросла на 48 000 ₽ даже до дополнительных расходов.
Такой вариант может решать задачу посильного платежа, но называть его экономией неверно. Попросите банк посчитать несколько сроков при одинаковой сумме закрываемого долга. Запишите, какой платёж подходит вашему бюджету и сколько месяцев продлится обязательство.
Кто закрывает прежний кредит
Уточните, кто переводит деньги, в какой срок нужно погасить долг и чем подтверждается закрытие. В продукте могут быть отдельные последствия, если целевое условие не выполнено. Например, Т-Банк описывает свой порядок закрытия кредита в другом банке. Его сроки и последствия нельзя переносить на другой банк.
После перевода запросите подтверждение погашения. Для кредитной карты дополнительно уточните, закрыт ли договор или только погашен текущий долг. Сохраните заявление, платёжный документ и ответ кредитора в одной папке. Если сведения в личном кабинете не обновились, свяжитесь с банком до следующей даты платежа.
Что подготовить перед заявкой
- Список закрываемых договоров и расчёт полного погашения на нужную дату.
- Новый график, ПСК и перечень отдельно оплачиваемых услуг.
- Два расчёта будущих расходов с одинаковыми границами.
- Порядок перевода денег и подтверждения закрытия прежнего долга.
- Бюджет платежей без неподтверждённой премии или будущего нового кредита.
Проверить программы можно в разделе потребительских кредитов. У карточки рефинансирования читайте источник и дату проверки; индивидуальные условия выдаёт банк. Для чтения стоимости пригодится статья о ПСК кредита.